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신용등급이 낮고 담보가 없어 대출 신청이 계속 거절될 경우.

일정한 소득이 있고  신용카드나 대출의 연체 이력이 없으며 현재 부채의 규모가 적정하다면 상대적으로 금리가 낮은 국민은행, 우리은행과 같은 1금융권에서 신용대출이 가능합니다. 만약 신용점수가 낮아 1금융권 대출이 불가할 경우 금리가 높은 캐피탈이나 저축은행 등의 2금융권으로 가게 되고, 2금융권도 불가할 경우 러쉬앤캐쉬, 산와머니와 같은 3금융권 대부업체에서 법정 최고금리(20%)로 돈을 빌릴 수밖에 없습니다.

신용점수가 낮아 3금융권 대출을 이용했고 매달 원금과 이자를 겨우겨우 갚아 나가는 도중에 불행하게 또 급전이 필요하게 된다면 어떻게 될까요. 대부분은 주변 지인에게 먼저 돈을 빌려 본 다음 이것도 여의치 않을 경우 불법사채까지 결국 사용하게 되는데, 불법사채는 법정최고금리 20%를 초과한 고금리, 선이자 등을 요구하기 때문에 원금상환은 고사하고 매달 이자 갚는 것도 허덕이는 빚의 악순환에 빠지게 됩니다.

대부업체나 불법사채 대신 서민정책상품을 이용해 보자.

최저신용등급으로 인해 일반 제도권 대출이 막혀 대부업체나 불법사금융을 이용할 수밖에 없는 분들을 돕기 위한 정책서민금융상품이 존재합니다. 서민금융진흥원의 고금리 대안 대출인 ① 햇살론15, ② 안전망대출2, ③ 최저신용자 특례보증은 신용도가 낮아 제도권 대출이 어려운 분들이 대부업체나 불법사채까지 사용하는 것을 막기 위해 또 이미 사용 중인 경우 기존 고금리 대출을 상환하고 낮은 금리의 대출로 갈아 타도록 도와주는 서민정책금융상품입니다.

이미 연  20%를 초과하는 초고금리 대출을 사용 중 일 경우

■ 안전망대출2

법정최고금리는 2021년 7월 7일부터 연 20%로 하향되었습니다. 만약 이전에 20%를 초과하는 대출을 받아 현재 사용 중일 경우보다 낮은 금리의 대출로 갈아탈 수 있는 안전망대출2가 있습니다. 안전망대출2는 최대 한도 2천만원까지 3~5년 동안 연 17~19% 금리로 대출을 받을 수 있는 대환상품입니다. 20%를 초과하는 고금리 대출을 1년 이상 사용 중이거나 해당 대출 만기가 6개월 이내로 다가온 경우 신청할 수 있습니다. 아쉽게도 안전망대출2를 신청받아 성실히 원금과 이자를 납부하더라도 금리 추가 인하 혜택은 없습니다. 안전망대출2의 상세자격 요건은 아래를 참조하세요.

1) 안전망대출2 신청 자격요건

(1) 기본자격

21년 7월 7일 이전에 신청한 연 20%를 초과하는 고금리 대출을 1년 이상 사용 중이거나, 해당 대출의 만기가 6개월 이내로 도래한 경우로 현재 정상적으로 상환 중이어야 합니다. 안전망대출2를 신청하는 현재 다른 대출이 연체 중일 경우 신청이 불가하며 연체이력보유자일 경우는 최근 6개월간 대출 최장 연체일이 60일 이하거나, 연체 횟수가 6회 미만으로 일시적인 연체상태였을 경우는 안전망대출2를 신청하실 수 있습니다.

(2) 추가요건

기본자격 외에 다음 조건 중 하나를 만족해야 합니다. ① 년간 소득이 3500만원 이하 일 경우로 이경우는 신용점수와 관계없이 자격 요건이 됨, ② 년간 소득이 4500만원 이하이면서 개인신용점수가 하위 20%일 경우. ②번 같은 경우는 년간 소득조건이 완화되는 대신 신용점수가 하위 20%까지로 제한됩니다.

2) 안전망대출2 한도 및 금리

현재 이용 중인 20% 초과 고금리 대출의 잔액이 한도가 됩니다. 다만 최대 대출한도는 2천만원입니다. 금리는 17% 또는 19%로 대출됩니다. 상환은 원리금균등분할상환으로 이뤄집니다.

3) 신청 시 필요 서류

신분증과 소득 및 재직 증명서류가 필요합니다. 현재 급여를 받고 있는 직장인일 경우 재직증명서와 소득을 증빙할 수 있는 소득금액증명원과 같은 서류를 구비하시면 됩니다. 사업소득자 일 경우 사업자등록증과 소득금액증명원을 준비하시면 됩니다. 만약 프리랜서일 경우 재직사실확인서, 재직회사의 사업자등록증이 필요합니다. 급여를 현금으로 수령 중이거나 재직기간이 3개월 미만, 채무조정성실상환자일 경우 특례보증 케이스로 1397 서민금융콜센터로 전화하셔서 추가 필요 서류에 대해 상담받으셔야 합니다.

4) 신청은 어디에서 하나요

전북은행, 광주은행, 수협, SC제일은행 지점에 방문하여 상담 및 신청하시면 됩니다. 만약 특례보증으로 대출을 받아야 한다면 서민금융통합지원센터에 방문하셔서 상담 후 신청하시면 됩니다.

신용점수가 낮아 대출이 계속 거절될 경우

■ 햇살론15

햇살론15 대출은 신용점수가 낮아 3금융권이나 불법사금융 외에는 대출이 불가능한 분들을 돕기 위한 정책대출상품입니다. 연 15.9%의 단일 금리로 이용 가능하며 특례보증이 아닐 경우는 최대 700만원까지, 특례보증일 경우 최대 2000만원까지 3년 또는 5년 기간으로 대출 받을 수 있습니다. 햇살론15 신청 후 성실상환 시 1년마다 금리를 인하해 줍니다. 대출기간을 3년으로 선택했을 경우 년마다 3.0%씩, 5년으로 선택했을 경우 년마다 1.5% 금리 인하를 적용받을 수 있습니다. 일용직 근로자도 신청자격이 되고 서류만 준비할 수 있다면 대출 받을 수 있습니다.

1) 햇살론15 신청 자격요건

연소득이 3500만원 이하일 경우 신용점수와 무관하게 신청 가능하며, 연소득이 4500만원 이하 일 경우는 개인신용점수가 하위 20%일 때만 신청할 수 있습니다. 직장인 뿐만 아니라 개인사업자도 신청가능하며 법인사업자도 건강보험이나 국민연금 가입자에 한하여 개인으로 신청 가능합니다. 일용직 근로자도 신청할 수 있으나 급여를 현금으로 수령 중이고 재직증명서를 발급받기 어려운 경우는 서민금융지원센터에서 상담받으실 수 있습니다. 개인회생 중인 경우는 개인회생이 시작된 후 6개월이 경과되고 6회차 이상 개인회생 상환을 성실히 이행하고 있다면 특례보증으로 대출을 신청하실 수 있습니다.

2) 햇살론15 한도 및 금리

금리는 단일 금리로 15.9%입니다. 앞서 설명했듯이 햇살론15를 사용 중이면서 연체없이 성실상환 중이라면 금리인하 혜택을 받을 수 있습니다. 대출이 3년 약정일 경우 매년 3%를, 5년 약정일 경우 매년 1.5%를 인하 받을 수 있습니다. 성실상환으로 매년 금리인하 혜택을 받아 최종 만기상환을 하게 되면 약 14%의 금리로 대출을 이용한 효과를 보실 수 있습니다. 대출한도는 7백만원이며 서민금융통합지원센터에서 특례보증 신청을 할 경우 최대 2천만원까지 대출을 받을 수 있습니다.

3) 햇살론15 신청 시 필요서류

안전망대출2와 동일하게 신분증과 소득 및 재직을 증명하는 서류가 필요합니다. 근로소득자는 재직증명서와 소득금액증명원을, 사업소득자일 경우는 사업자등록증과 소득금액증명원을 준비하시면 됩니다. 만약 프리랜서일 경우 재직사실확인서와 재직회사의 사업자등록증, 그리고 소득금액증명원이 필요합니다. 본 포스팅에서 설명드린 서류는 소득과 재직을 증명하는 가장 일반적인 서류인 재직증명서와 소득금액증명원을 말씀드린 것이고 동일한 성격의 대체 증빙서류를 제출하실 수 있습니다.

4) 신청은 어디에서 하나요.

특례보증 신청이 아닐 경우 하나은행, 신한은행, 우리은행, 국민은행, 기업은행, 농협, 경남은행, 광주은행, 부산은행, 전북은행, 제주은행, 대구은행, SC제일은행, 카카오뱅크에서 신청하실 수 있습니다. 신한, 우리, 전북, 광주, 카카오뱅크, 부산은행은 모바일앱으로도 신청하실 수 있습니다. 만약 특례보증을 신청할 경우 먼저 서민금융지원센터에 방문하여 상담 후 신청하실 수 있습니다. 대출 관련 문의사항은 국번 없이 1397 서민금융콜센터로 유선 문의하시면 됩니다.

새희망홀씨대출은 신용 및 소득이 낮은 서민을 위해 은행에서 별도의 대출 심사기준 적용하여 일반신용대출이 어려운 분들에게 신용대출을 제공해주는 장점을 가진 서민 대출상품입니다. 근로소득자, 사업소득자, 연금소득자 모두 신청 가능하며 사업자등록증이 없는 생계형 영세 업종 사업자도 신청할 수 있습니다.

새희망홀씨대출 최대한도는 3천5백만원이며 대출기간은 은행별로 다르지만 최소 5년, 최대 15년까지 기간을 설정할 수 있습니다. 금리 역시 은행별로 상이한데 최저 약 5%, 최대 10.5% 내에서 대출을 받으실 수 있습니다.

1. 취급은행

1금융권 은행 15개 곳에서 새희망홀씨대출을 취급 중입니다. 농협, 신한, 우리, SC제일, 하나, 기업, 국민, 씨티, 수협, 대구, 부산, 광주, 제주, 전북, 경남은행에서 신청하실 수 있습니다.

2. 대출한도 : 최대 3천5백만원 (공통)

22년 10월 4일부로 새희망홀씨 대출한도가 최대 3천5백만원으로 늘어났습니다. (기존에는 최대 3천만원까지) 기존에 새희망홀씨대출을 이용 중이신 고객도 변경된 최대 대출한도를 적용받을 수 있습니다. 대출 최대한도는 개인별로 다를 수 있는 점은 참고하셔야 합니다.

3. 대출신청자격 (공통)

연소득 3천5백만원 이하인 경우 개인신용등급 점수와 상관없이 신청 가능합니다. 연소득이 3천5백만원을 초과, 4천5백만원 이하일 경우 개인신용등급 점수가 하위 20% 이하일 경우 신청하실 수 있습니다. 연소득이 4천5백만원을 초과할 경우는 새희망홀씨대출을 신청할 수 없습니다. 사업자등록증이 없는 영세상인도 앞서 언급한 조건을 충족하고 은행에서 생계형 업종으로 확인될 경우 대출을 신청할 수 있습니다. 

① 연소득이 4천5백만원 이내 이면서

② 개인신용등급점수가 하위 20% 일 경우 신청 가능하며

③ 연소득이 3천5백만원 이하 일 경우는 신용등급점수와 무관하게 신청할 수 있습니다.

④ 사업자등록증이 없는 생계형 업종 종사일 경우 위 ① 또는 ② 조건에 해당하며 은행에서 생계형 업종으로 확인될 경우 신청하실 수 있습니다.

일반신용대출에 비해 대출 신청 자격요건이 낮고 별도 심사기준을 적용해 주고 있지만 은행마다 고유의 심사요건이 있어 공통 자격요건을 갖췄더라도 대출이 거절될 수 있습니다. 최소한 3개월 이상의 다른 대출 연체이력, 부도, 대위변제나 금융질서 문란정보, 회생, 파산, 면책 이력이 없어야만 대출이 가능합니다. 금리는 은행마다 또 기준금리에 따라 다르기 때문에 별도로 본문에 포함하지 않았습니다.

22년 11월 기준으로 1금융권 17개 은행의 마이너스통장 대출 금리 비교 현황입니다. 각 은행의 마이너스통장 대출 평균금리를 기준으로 낮은 순서부터 차례로 정렬되어 있습니다. 신용등급점수 구간별 대출금리도 표기했으니 대출 실행을 고려하시는 분들께 도움이 되길 바랍니다. 앞서 언급한 대로 순위는 평균 금리 기준이므로 본인의 신용등급점수 기준으로 금리가 낮은 은행의 순위가 바뀔 수 있는 점 고려하셔야 합니다.

현재 시중 은행 17개 곳 중 마이너스통장 대출이 가장 낮은 은행 1위는  BNK경남은행으로 5.41%입니다. (마이너스통장 대출 금리뿐만 아니라 일반신용대출에서도 BNK경남은행 금리가 가장 낮은 편에 속합니다.) 2위는 SH수협은행으로 5.58%이며 3위는 인터넷전문은행인 케이뱅크로 5.77%입니다. (카카오뱅크는 6.62%, 토스뱅크는 6.33%) 4위는 하나은행으로 마이너스통장 대출금리가 6.23%이고 5위는 BNK부산은행으로 6.29%입니다.

대출금리가 가장 높은 은행은 17위 전북은행으로 평균 금리가 7.97%에 달합니다. 그 다음인 16위 광주은행은 7.44%, 15위는 스탠다드차타드은행으로 7.16%의 금리로 마이너스통장 대출상품을 판매 중입니다.

22년 11월말 기준 KDB산업은행을 제외한 국내 1금융권  17개 은행의 신용대출금리 비교 현황입니다. 평균 금리가 가장 낮은 은행부터 차례로 정리되어 있습니다. 평균 금리 외 신용점수별 상세 대출금리도 제공하오니 본인의 신용등급에 따른 실제 신용대출금리도 파악해보실 수 있습니다. (본 포스팅에서 정렬한 순위는 평균금리 기준이므로 각 신용점수 구간별로 순위가 바뀔 수 있는 점 인지하시길 바랍니다.)

현재 평균금리 기준으로 신용대출금리가 가장 낮은 은행은 1위 BNK경남은행 (5.86%), 2위 우리은행 (6.31%), 3위 KB국민은행 (6.33%), 4위 케이뱅크 (6.37%), 5위 신한은행 (6.42%)입니다. 케이뱅크를 제외한 인터넷 전문 은행인 카카오뱅크와 토스뱅크의 금리가 생각보다 높은 점이 눈에 띕니다.

평균금리가 가장 높은 은행은 17위 전북은행으로 무려 10.09%입니다. 신용등급 최상위인 1000~951점대 일 경우라도 신용대출금리가 8.29%이니 금리가 매우 높은 편입니다. 전북은행 다음으로 금리가 높은 은행은 16위 DGB대구은행으로 평균금리가 8.54%로 전북은행 보다는 낮습니다. 최상위 신용등급 일 경우 6.5%까지 신용대출 금리가 내려가니 평균금리 순위 이외에 본인의 신용등급에 따른 각 은행의 신용대출금리를 꼼꼼히 비교해 보시길 바랍니다.

여기서 잠깐! KGB, NICE란?

KGB, NICE 모두 개인신용평가회사를 말합니다. 개인의 대출 및 상환 이력, 부채 규모, 연체이력, 다중채무 현황, 기타 신용거래 사항을 항목별 점수화하여 신용등급점수를 제공하는 평가사입니다. 상세한 신용등급점수 산출방식은 해당 평가사의 비밀사항으로 정확하게 알 수는 없습니다. 각 은행들은 이 평가사들의 신용등급점수 및 당행의 거래실적 등을 기준으로 신용대출을 실행해 줍니다.

복리는 단리에 비해 시간의 경과에 따라 얻는 이자수익이 기하급수적으로 늘어나는 형태인 것은 모두 아실꺼라 믿습니다. 복리혜택을 완벽히 누릴려면 최소 7년의 시간이 필요한데요, 시중에는 최대 3년 만기의 복리적금 밖에 없습니다. 하지만 1년이든 3년이든 동일 금리 기준으로 복리는 무조건 단리보다 이자수익이 높으므로 단기 급전 계획이 없고 아래의 복리적금상품에 가입자격이 된다면 꼭 하나씩 가입해 보시길 추천합니다. 현재 1금융권 복리적금상품은 KDB산업은행, NH농협은행, 하나은행, SH수협은행 총 4곳에서 판매 중입니다.

12개월 가입기준으로 금리가 가장 높은 상품 1위는 KDB산업은행 KDB Hi 자유적금입니다. 금리는 4.74%로 개인만 가입 가능하며 개인사업자는 가입할 수 없습니다. 매월마다 300만원 한도로 납입이 가능합니다. 다음으로 금리가 높은 상품 2위는 NH직장인월복리적금입니다. 개인만 가입 가능하며 금리 4.09%에 분기별 3백만원 이내로 적립 가능합니다

3위는 하나은행 주거래하나 월복리적금입니다. 3.35% 금리에 개인 또는 개인사업자만 가입 가능하며 분기별 300만원 한도로 적입 가능합니다. 4위는 NH농협은행 NH1934월복리적금입니다. 금리 3.10%로 개인 및 개인사업자만 가입 가능합니다. 월별 50만원 한도내에서 적립 가능합니다. 5위는 SH수협은행 Sh월복리자유적금입니다. 금리 2.20%, 개인 및 개인사업자만 가입 가능하며 월 적립한도는 100만원입니다.

국내 1금융권 전체 정기예금 중 금리가 가장 높은 40개 상품 현황입니다. 금리가 높은 순서부터 차례대로 필터 했으며 거치기간 12개월 금리를 기준으로 나열되어 있습니다.

22년 11월 27일 현재 정기예금금리가 가장 높은 상품 1위는 스탠다드차타드은행의 e-그린세이브예금으로 연이율 5.1%, 최고한도 5억원미만, 가입기간 1년입니다. 영업점이 아닌 온라인 가입 상품이며 개인사업자 포함 개인만 가입 가능합니다. 비과세종합저축 가입 불가하며 비과세종합저축으로 전환을 원하면 신규 개설 후 15일 내 영업점을 방문하면 됩니다.

2위는 우리은행의 WON플러스예금으로 연이율 4.98%, 가입기간 최대 3년, 한도는 없습니다. 실명의 개인이면 누구나 가입 가능하며 한도 내에서 비과세종합저축으로도 가입할 수 있는 상품입니다. 이자는 만기 일시지급입니다. 3위는 BNK부산은행 더(The) 특판 정기예금입니다. 연이율 4.95%, 가입기간 최대 3년, 역시나 한도는 없습니다.

최근 미국 연준 금리 인상 랠리로 시중은행의 예적금 이자율도 많이 올랐습니다. 기간별 금리와 한도를 참고하셔서 본인에게 가장 유리한 정기예금 선택에 도움이 되길 바랍니다.

미즈월복리정기예금 소개

광주은행 미즈월복리정기예금은 1금융권 내 유일한 복리예금상품으로 만 18세 이상 여성이면 누구나 가입할 수 있습니다. 예금기간은 1년 이상 3년 이하, 가입금액은 5백만 원 이상 5천만 원 이하이며 연이율은 세전 4.65%, 세후 3.93%로 이율도 꽤 높은 상품입니다. 만약 5천만 원을 3년 동안 맡길 경우 만기일시 지급받는 이자는 총 6,319,141원에 달합니다. 천만 원을 3년 동안 맡겼을 경우는 1,263,830원입니다.

1. 가입대상 : 만 18세 이상 여성일 경우 누구나

2. 예금기간 : 1년 이상 3년 이내

3. 가입금액 : 최소 5백만 원 최대 5천만 원

4. 이자지급 : 만기일시지급

5. 금리 : 연이율 세전 4.65% 세후 3.93%

6. 가입방법 : 인터넷뱅킹, 모바일뱅킹, 영업점 모두 가능

7. 이자를 합한 최대 5천만 원까지 예금자보험이 되는 상품임

8. 비과세종합저축으로 가입 가능 상품임 (대상일 경우 한함)

미즈월복리정기예금 참고사항

사실 복리는 가입기간이 5~7년 정도 지나야 이자가 기하급수적으로 불어납니다. 하지만 시중에 초장기 상품은 당연히 없습니다. 이럴 경우 은행이 손해를 보기 때문이죠. 그렇지만 1년이든 3년이든 복리는 단리에 비해 결국 이자 수익이 더 많기 때문에 이자율이 비슷할 경우 당연히 복리가 이득입니다. 미즈월복리정기예금의 세후 연이율인 3.93% 단리로 적용할 경우 5천만 원 3년 기준 복리 이자수익이 42만 원 정도 더 많습니다. (복리 6,319,141원, 단리 5,895,000원) 비과세종합저축 가입 대상일 경우 세전금리로 계산 시 5천만 원 3년 기준으로 이자수익이 약 7,304,000원에 달합니다. 예금이든 적금이든 무조건 복리 상품을 추천합니다.

여기서 잠깐!  비과세종합저축이란?

만 65세 이상 또는 등록 장애인, 기초생활수급자, 독립유공자와 그 유족 및 가족, 고엽제후유증환자, 5.18민주화운동 부상자 등에게 주어지는 저축예금의 비과세 혜택을 말합니다. 위 조건에 해당될 경우 1인당 원금 최대 5천만원까지 가입하는 상품에 대하 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.